"Золотой век" кредитования плавно перешел в "армагеддон" проплат по заемным обязательствам. На сегодняшний день общий долг украинцев перед банками составляет более 200 млрд. грн., причем так называемые "проблемные" банковские кредиты уже превысили отметку в 40 млрд. грн. (или 20% общего количества выданных займов). Еще около 60% заемщиков платят по кредитам несвоевременно. Именно у этой категории граждан есть шанс познакомиться с коллекторами…
Не корысти ради…
По оценке коллекторской компании (КК) X-Point, уже прошлой осенью объем заказов на возврат долгов со стороны банков увеличился на 25—30%, и цифра эта постоянно растет. В то же время сегодня, по оценкам Ассоциации коллекторского бизнеса Украины (АКБУ), в работу коллекторским компаниям передано не более 10—15% проблемной задолженности финансово-кредитных учреждений. Рынок коллекторских услуг пока открыт, проникновение в банковский сегмент сравнительно невелико, а услуги по возврату проблемных и безнадежных долговых обязательств недостаточно структурированы.
С другой стороны, по подсчетам АКБУ, объем рынка уже сейчас составляет около 2,5 млрд. грн. — то есть услуги коллекторов становятся уже более востребованными. "Безусловно, в такой ситуации финансово-кредитные учреждения все чаще прибегают к помощи коллекторских компаний, — комментирует директор "Европейского агентства по возврату долгов" Александр Ильчук. — Повышенный спрос на услуги коллекторов не может не сказаться на тенденциях развития этого рынка. Практически каждый день мы узнаем о появлении все новых и новых игроков. По нашим оценкам, сегодня в Украине работают до 15 крупных коллекторских компаний, а также около 40—50 небольших региональных структур, позиционирующих себя таковыми. В текущем году мы ожидаем, что рынок коллектинга пройдет стадию формализации, "доформирования", и к концу года останется около 10 сильных игроков".
Современные коллекторские структуры работают с финансово-кредитными учреждениями по двум схемам. Первая — на комиссионной основе по договорам поручения; вторая — покупка проблемной задолженности на условиях договоров факторинга. По словам господина Ильчука, наиболее распространенной является первая схема, когда банк отдает списки должников коллекторской фирме, составляется договор на обслуживание в определенные сроки, а в итоге фирма-коллектор получает свой процент (в среднем 25%) за каждый возвращенный долг. Вторая схема также используется, однако в условиях кризиса ликвидности сегодня лишь 3—4 коллекторские структуры могут позволить себе покупку проблемных долгов банков.
Причем нет никакой гарантии, что удастся вернуть долг на 100%, а в "комиссионном" варианте коллектор не рискует своими деньгами. Тем не менее тенденция может измениться, поскольку продажа долговых портфелей позволяет банкам "почистить" резервы и "сбросить" безнадежных должников. К тому же не все банки сегодня способны держать на балансе проблемные долги, поскольку их количество с каждым днем увеличивается.
Пик невозвратов участники коллекторского рынка прогнозируют на середину 2009 года, когда население страны "догуляет оставшийся жирок" и окажется полностью материально неспособным обслуживать существующие кредиты и гасить просрочку. Тогда у КК объем работы, безусловно, вырастет, но качество погашения будет намного хуже. Вдобавок ко всему придется "расширить кругозор" и обратить внимание не только на банки, но и на другие секторы экономики — страхование, торговлю товарами, сельское хозяйство. Более того, по мнению экспертов, в поле зрения попадут должники коммунального сектора и мобильной связи, на которых коллекторы сейчас силы не тратят. "В условиях снижения платежеспособности населения по причине роста безработицы, курсовых колебаний и инфляции достаточно сложно говорить об уровне доходности коллекторского бизнеса, хотя спрос на услуги коллекторов будет расти", — утверждает Александр Ильчук.
ПлачУ и плАчу
По свидетельству участников рынка, около половины невозвратов пока приходится на мелкие и средние потребительские кредиты (до 25 тыс. грн.). Большинство должников — это граждане со средними доходами, взявшие кредит до или в начале финансового кризиса. Совсем "злостных" неплательщиков, которые изначально не собираются возвращать кредит, немного — порядка 10—15% всех заемщиков, около четверти элементарно забывают уплатить вовремя. К сожалению, нынешние условия обостряют ситуацию: число должников растет, не платят даже по самому надежному сектору кредитования — ипотеке. Ведь если раньше банковские кредиты не возвращали мошенники, рассеянные люди или же те, кто взял слишком много займов, то сегодня около 60% должников по кредитам — люди, потерявшие из-за кризиса стабильный источник доходов.
Долги вкладчиков сами коллекторы разделяют на несколько "подвидов", от которых зависит эффективность процедуры возврата. "Свежие" долги (спустя три месяца после "просрочки", а если в банке есть свое коллекторское бюро — то через 31 день), как правило, погашают в 80% случаев. "Старые" (которым более шести месяцев) в лучшем случае отдает половина должников. А вот "очень старые" (3—4 года) долги возвращаются только на 3—5% — велика вероятность "исчезновения" должника, списания долга с баланса или его отмены в судебном порядке (если дело с неплательщиком дойдет до суда).
В коллекторских компаниях часто сетуют на то, что банки передают долги с большим сроком просрочки, что существенно усложняет работу специалистов. Однако в последнее время в процессе очистки от "старых" долгов начинают передавать долги после 31-го дня их возникновения, не доводя до того момента, когда взыскание задолженности будет менее эффективным.
Также свою специфику имеет и процедура взыскания, которая делится на три этапа и занимает по времени от трех месяцев до года. Первый этап называется "мягким" коллектингом (soft-collection) и подразумевает настойчивое напоминание о долге по телефону, с помощью электронной и обычной почты, посредством разъяснительной работы и методичных увещеваний. Как утверждают коллекторы, на этом этапе проще всего "разбираться" с долгами на сумму не выше $1 тыс. или же выяснять причину невыплат более крупных задолженностей.
Второй этап — "жесткий" коллектинг (hard-collection) — подразумевает личный контакт с неплательщиком по месту проживания или работы. Если беседа тет-а-тет не состоялась, задача коллектора-выездника — максимально корректно собрать информацию о должнике у коллег или соседей (изменилось ли материальное положение или место жительства), не посягая при этом на честь, достоинство и деловую репутацию. На последнем этапе — "поздний" коллектинг (legal-collection) — дело по возврату долга передается в суд. Как правило, до этого момента доходит не более 10—15% всех должников, поскольку слишком велик риск полного разорения: в сумму требований к ответчику банк или коллектор включают не только сумму долга, проценты и штрафы за непогашение кредита, но и все свои расходы, связанные с взысканием долга и судебными издержками.
На чужом несчастье коллектинг не построишь?
В сознании простых граждан коллектор часто ассоциируется с рэкетиром, таким себе "вышибалой", делающим ставку на агрессивную процедуру "выбивания" долга. И действительно, как еще можно воспринимать человека, пришедшего требовать деньги, которых и так нет?! В условиях кризиса так называемые "причины третьей стороны" (потеря работы, смерть члена семьи, приносящего основной доход, природные катаклизмы) сводятся к одной — утрата рабочего места автоматически означает отсутствие каких-либо финансовых поступлений в личный бюджет. Однако сами представители КК настаивают на том, что профессиональный коллектор — это, прежде всего, консультант.
Впрочем, поскольку для коллекторского бизнеса сейчас открываются большие перспективы, благами которых можно будет пользоваться еще пару лет, в этой сфере появляются нечистые на руку или просто неграмотные игроки. Это могут быть стихийные cаll-центры (и тогда вмешательство в личную жизнь гарантировано), мелкие юридические консультации (не избежать посягательств на честь и достоинство), бывшие охранные структуры (обеспечены силовые методы и угрозы свернуть шею). Случаи некорректного, а то и вовсе неправомерного поведения таких доморощенных "профессионалов" нередки, и в таком случае эксперты рекомендуют не тянуть, а смело обращаться в правоохранительные органы.
Мнение профессионала
О том, как правильно вести себя в процессе общения с коллектором, рассказывает партнер юридической компании Jurimex Богдан Шаповал:
— Обывателю при первом и последующем общении с представителем коллекторской компании нужно соблюдать ряд простых правил. Во-первых, всегда требовать предоставления документов, удостоверяющих полномочия лица (таким документом является оригинал письменной доверенности от вашего банка-кредитора), а также документов, удостоверяющих личность предъявителя доверенности. При отказе так называемого "коллектора" представить указанные выше документы, можно смело указывать незваным гостям на дверь или вообще не пускать их в свое жилище. Если же вы по "доброте душевной" все-таки сначала их впустили, а потом установили отсутствие у них надлежащих документов или их неправильное оформление, попросите этих людей покинуть помещение. В случае отказа подчиниться, можете спокойно набирать "02" и сообщить о проникновении в жилище. Следует помнить, что любые лица (в том числе и коллекторы) могут попасть в принадлежащую вам квартиру, жилой дом или иное жилое помещение при отсутствии желания добровольно их впустить исключительно на основании судебного решения, вступившего в законную силу, и при обязательном участии судебного исполнителя.
Во-вторых, не стоит показывать коллекторам какие-либо документы, относящиеся к "выбиваемой" задолженности. Старайтесь перевести разговоры исключительно в официальную форму: письменный запрос — письменный ответ. Этим, возможно, вы сможете обеспечить себе доказательства для будущих судебных процессов. Также ни в коем случае не следует идти на поводу у "представителей банков". Ребята занимаются этим не первый день и хорошо знают нюансы психики должника.
В-третьих, не забывайте использовать возможности нашей доблестной милиции. Очень часто коллекторские компании прибегают к не совсем правовым методам работы с клиентами (например, угрозам). В таких случаях обращайтесь к участковому или в отделение милиции с соответствующими заявлениями. Старайтесь такие моменты фиксировать.
К слову, передача банком права требовать исполнения по кредитному или иному долговому соглашению лицам, которые не связаны трудовыми отношениями с банком, является нарушением банковской тайны. В соответствии с банковским законодательством Украины (Закон Украине "О банках и банковской деятельности") информация о финансовом состоянии клиента банка и его деятельности является предметом банковской тайны. А предоставление банком третьему лицу (в нашем случае коллекторской фирме или сотрудникам такой компании) полномочий по взысканию задолженности по договору, стороной которой является банк, — это фактически и юридически нарушение банковской тайны. То есть коллектор получает в свое распоряжение сведения о клиенте. К примеру, узнает наличие кредитного обязательства, размер кредита, сколько потребитель уплатил, сумму остаточного долга, номер банковского счета и т. д. Каковы возможные варианты использования этого обстоятельства с пользой для дела? Имеет смысл в таких случаях обращаться как к самому банку-кредитору, так и непосредственно в НБУ с требованием устранить нарушение права клиента на банковскую тайну.
Основное правило, которое следует уяснить рядовому потребителю, — это то, что любую вещь, приобретенную в кредит, при отсутствии желания добровольно отдавать ее кредитору можно забрать лишь на основании решения суда, исполнительной надписи нотариуса и обязательно в процессе исполнительного производства. В связи с чем должник может оперировать всеми предоставленными процессуальным законодательством возможностями. К примеру, заявлять отводы составу суда, заявлять всевозможные ходатайства о переносе слушания дела в связи с болезнью (болеть можно месяц-два) или еще по каким-либо причинам, в конце концов, остается право на апелляционное обжалование. Отметим, что в некоторых случаях, особенно при ипотечном кредитовании, кредитные договоры содержат арбитражную оговорку, которая исключает рассмотрение любых споров по таким договорам в государственных судах. При этом существенно снижается возможность потребителя защищаться, главное — затягивать время судебного разбирательства.
Алина Полищук
